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不足20天!LPR与固定利率二选一 银行如何应对批量转换工作?

日期:2022年06月30日

       北京报道, “选择难”的小伙伴们再也不用挣扎了。 因房贷问题, 选择固定利率还是浮动利率, 这家大型国有银行给出了明确的答复。 8月12日, 中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行宣布将符合转换条件的股票浮动利率个人住房贷款转换为LPR定价 从 2020 年 8 月 25 日开始。 公告还表示, 批量转换完成后, 如对转换结果有异议, 可在2020年12月31日(含)前通过手机银行转回或与贷款经办银行协商。 此前, 交通银行7月20日发布公告, 将于8月21日按照相关规定调整批量转换范围内个人住房贷款LPR定价方式。 招联金融首席研究员董希淼表示, 将现有的浮动利率抵押贷款转换为LPR作为定价基准, 对借款人有利, 有助于降低借款人的抵押费用。
        大型银行计划进行批量转换, 主要是为了满足央行宏观审慎评估(MPA)评估的需要。 换工作迫在眉睫 对于大多数人来说, 通常更关心转换个人住房贷款利率。 那么, LPR是如何转换的呢? 折算规则指出, 一是贷款定价统一折算为参考LPR加分形成的浮动利率(分可以为负); 二是转换后的贷款加分值等于原合同最新执行利率水平与2019年12月发行的相应期限LPR之差。奖励分值固定为剩余部分 合同。 从各大国有银行公告的内容来看,

本次转股范围包括浮动利率个人住房贷款(含个人商品房贷款、个人商品房贷款、个人商品房贷款等), 不包括公积金 公积金个人住房贷款、公积金补贴贷款)。 工商银行也明确表示, 目前逾期贷款不在本次转股范围内。 虽然各大银行对批量转换规则有不同的表述, 但都包括:将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准的定价基础, 从转换时间到第一次 - 定价日之后(不含), 执行利率水平等于原合约最新执行利率水平。 为什么转型迫在眉睫? 2019年底, 中国人民银行发布公告称, 自2020年3月1日起, 金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款, 原则上应在8月31日前完成, 2020年, 当时中国人民银行相关负责人解释称, 存量浮动利率贷款仍以贷款基准利率定价, 无法及时反映市场利率变化, 不利于保护借款人和贷款人的权益。 今年2月以来, 多家银行发布公告称, 按照央行要求, 自3月1日起进行股票贷款定价基准转换, 但转换速度较慢。 央行近日发布的《2020年二季度中国货币政策执行报告》指出, 截至截至6月底, 现有贷款定价基准转换进度已达55%。 其中,

存量对公贷款转产进度为76%。 按照既定路线, 2020年8月31日是贷款利率集中“重新锚定”到LPR或固定利率的截止日期。 现在是8月中旬, 离存量贷款利率换算只剩下不到20天了。
        当然, 如果贷方在当月最后一天还没有转换抵押贷款利率, 则默认一次性转换为LPR模式。 如果您对默认批量转换有异议, 可以在2020年12月31日前与对应的放款银行协商, 在此期间有4个月的时限可以考虑。 易居研究院智库中心研究主任闫跃进告诉记者, “央行已经好几年没有公布基准利率了, 后续所谓的基准利率就是LPR, 也 所谓基准利率, 一切都要向LPR调整, 也就是利率市场化改革的方向。 “到8月底, 各类购房者的抵押贷款将自动调整为LPR计算方式, 有效提高了存贷置换主力的工作效率, 降低了双方的成本。” 严跃进说。 银行如何应对? 事实上, 一些银行更早地转换了批次。 早在今年4月, 招商银行就代表客户将股票浮动利率抵押贷款定价基准分批转换为贷款市场报价利率(LPR)。 对于此次批量转换, 多家银行在公告中表示, 为简化客户操作, 参照银行业通行做法进行。 公告还明确表示, 批量转换完成后, 如对转换结果有异议, 可在2020年12月31日前(含)前通过网上银行或手机银行转回或与贷款经办银行协商。
        需要注意的是, 撤销操作的数量是有限的。 中国农业银行明确表示,

撤销操作只能办理一次。
        今年以来, 央行先后两次下调LPR利率, 累计降息20个基点, 5年期LPR利率由4.8%下调至4.65%。 以首套房贷100万元30年为例, 每月还款可减少120元以上。 批量转换为LPR, 调整后的月供是否会增加? 闫跃进认为, 购房者默认调整后, 未来月供有增有减。 其实和过去的月供差不多, 不用太担心, 各家银行的信贷工作都要支持。 时间紧、任务重, 银行在批量转换中会遇到哪些问题? 闫跃进表示, 银行相关部门可以编制一份客户咨询答疑小指南, 引导购房者了解政策改革的初衷, 防范8月份调整后9月份询盘集中增加的风险。 董希淼认为, 银行在具体经营中需要尊重借款人的自主选择。
        “现有浮动利率贷款定价基准转换涉及规模大、周期长, 商业银行应在时间安排和方式选择上慎重安排, 尤其要加强与客户的沟通。如果少数借款人不愿意转换 现有的贷款定价基准, 应该尊重重新选择借款人, 并继续履行原借款合同。 董锡淼进一步指出, “对于银行来说, 如果未经客户同意分批转股,

未来LPR会上升到一定水平, 不排除相关投诉增加, 银行会有一定的声誉。” 风险。因为, 对于借款人来说, 如果什么都不改变, 其实就相当于固定利率——利率固定在当前利率水平。”当然, 这些银行也表示, 批量转换完成后 , 如对转换结果有异议, 可在12月31日前(含)前通过相关渠道转回或与贷款经办银行协商。 预计相关银行能够认真履行这一承诺。 ”董惜淼说道。

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